12억원이 정말 필요할까

은퇴 자금을 모으긴 모아야 하는데, 도대체 얼마를 모아야 하는지 모르겠다는 분들이 많습니다. 10억원이면 된다, 아니다 100세 시대이니 그보다 훨씬 더 많아야 한다 등 의견이 분분합니다. 20억원대의 부동산과 금융자산을 보유하고 있음에도 노후가 너무 불안해서 스트레스를 받는다는 분도 계십니다.

통계청이 발표한 2024년 가계금융복지조사 결과에 의하면 은퇴한 부부의 적정 생활비는 월 336만원으로 조사되었습니다. 일부에서는 60세에 은퇴하여 90세까지 살려면 360개월의 생활비가 필요하므로 단순하게 336만원을 360개월에 곱하여 12억원이 필요하다고 말합니다.

하지만 이 계산은 금융 문맹 수준의 셈법입니다. 돈을 금융상품에 투자하면 수익이 발생한다는 기본 개념을 무시한 것이기 때문입니다. 복리의 원리를 적용하면 실제 필요한 은퇴 자금은 훨씬 적어집니다.

복리 인출 전략으로 다시 계산하기

12억원의 자산이 있고 이 자산이 연 평균 5%의 수익을 낸다고 가정해보겠습니다. 매년 1월 1일에 4000만원을 인출하면 자산이 11.6억원으로 줄어듭니다. 하지만 이 11.6억원은 한 해 동안 5%의 수익을 창출해서 다음해에는 12.18억원으로 불어납니다.

놀랍게도 매년 4000만원씩 계속 뽑아 써도 12억원의 은퇴 자산은 소진되기는커녕 더욱 불어나서 30년 후에는 원금의 2배인 24억원이 됩니다. 이것이 바로 복리의 마법입니다.

30년 후에 자산이 0원이 되게끔 하려면 월 644만원씩 인출해야 합니다. 40년 후에 0원이 되게끔 하려면 월 578만원씩 인출해야 합니다. 적정 생활비 336만원보다 훨씬 많은 금액입니다.

반대로 월 336만원씩 30년에 걸쳐 인출하기 위한 자산은 얼마일까요. 6.3억원이면 됩니다. 단순 곱셈으로 계산한 12억원의 절반 정도입니다.

대출계산기로 쉽게 은퇴자금 계산하는 방법

이런 복잡한 계산을 쉽게 할 수 있는 방법이 있습니다. 인터넷에서 대출계산기를 검색하면 됩니다. 대출금액에는 은퇴자산의 원금을, 대출기간에는 자산이 0원이 될 시점까지의 기간을, 대출금리에는 연 평균 수익률을 입력합니다. 상환방법은 원리금균등을 선택하고 계산하기 버튼을 누르면 매달 인출할 수 있는 금액이 나옵니다.

대출의 상환과 자산의 인출은 수학적으로 같은 구조입니다. 누가 누구에게 돈을 주는지의 차이만 있을 뿐입니다. 대출계산기의 숫자를 바꿔가며 시뮬레이션하면 은퇴 기간 동안 필요한 생활비를 받기 위해 얼마의 자산을 모아야 할지 쉽게 파악할 수 있습니다.

국민연금과 퇴직연금을 더하면

생활비 수준을 월 500만원으로 높이고 싶다면 다른 수입원을 고려해야 합니다. 대부분의 직장인들은 국민연금이나 공무원연금 등 공적연금 수입이 있습니다. 어느 정도의 직장 생활을 하였다면 월 100만원 이상은 받을 것입니다.

또한 퇴직금이나 퇴직연금도 있습니다. 30년 재직 후 최종 연봉 8000만원으로 퇴직하는 경우 약 2억원의 퇴직금을 받게 됩니다. 이를 연 5%로 운용하면서 30년 후 소진되게 설계하면 월 107만원을 인출할 수 있습니다.

국민연금과 퇴직연금에서 약 200만원, 자산 7억원에서 나오는 336만원을 합치면 월 500만원 이상의 생활비가 가능합니다. 주택연금까지 활용하면 필요한 금융자산을 더욱 줄일 수 있습니다.

은퇴 준비 시 고려할 리스크

물론 수명이 100세를 넘길 수도 있고, 연 평균 5% 수익률이 보장된 것도 아닙니다. 자녀에게 유산을 물려주고 싶은 마음도 있고, 예상치 못한 큰 지출이 발생할 수도 있습니다. 위의 계산은 이런 변수들을 반영하지 않았기에 어느 정도의 여유 자금까지 준비하는 것이 현명합니다.

자주 묻는 질문

Q 은퇴 자금은 최소 얼마나 필요한가요

A 월 336만원씩 30년간 인출한다면 약 6.3억원이 필요합니다. 국민연금과 퇴직연금을 고려하면 실제 필요 금액은 더 줄어들 수 있습니다.

Q 복리 수익률은 어느 정도로 가정해야 하나요

A 보수적으로 연 4에서 5% 정도로 가정하는 것이 합리적입니다. 분산 투자된 포트폴리오의 장기 평균 수익률을 기준으로 합니다.

Q 대출계산기로 은퇴자금을 계산하는 이유는 무엇인가요

A 대출 상환과 자산 인출의 수학적 구조가 동일하기 때문입니다. 원리금균등 상환 방식으로 계산하면 매달 인출 가능한 금액을 쉽게 확인할 수 있습니다.

Q 주택연금은 은퇴 준비에 어떤 도움이 되나요

A 주택연금에 가입하면 부동산을 현금화할 수 있어 필요한 금융자산을 대폭 줄일 수 있습니다.

마무리

은퇴 자금 12억원이 필요하다는 말에 겁먹지 마세요. 복리의 힘을 활용하면 절반 정도의 자산으로도 안정적인 노후 생활이 가능합니다. 대출계산기를 활용해 본인의 상황에 맞는 은퇴 자금을 직접 계산해보시기 바랍니다.

궁금한 점이 있으시면 댓글로 남겨주세요. 은퇴 준비에 대한 더 많은 정보가 필요하시다면 구독과 알림 설정을 해주시면 새로운 글을 바로 받아보실 수 있습니다.